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科学买保险系列课
-第15课-
说起买医疗险，大部分人想到的是买百万医疗险，这是知名度最高的一个门类。
很多人，从来没听说过中端医疗险这个东东。
今天，我要再讲一次两者的区别。
一、百万医疗险提供哪些保障
1、医院普通部。
普通部一般是3-6人间，吵闹是在所难免的哈，毕竟有这么多人，每位患者都有几个家属来陪护。
陪护家属没有床铺，只能自己搭个小板凳，趴在床边睡。
2、不保医院。
医院，床位越紧张，想做手术就需要排队，排3-6个月也很常见。
但癌症等不起。
百万医疗医院，需要自行搞定；要么就算有绿色通道、医院，也要不断退而求其次，问到哪家有床位就塞进去哪家。
医院在我所患病的领域是不是最权威的，那就没法保证了。
毕竟，癌症当头，能赶紧入院治疗就不错了，谁还计较医生水平呢，对吧？
3、几乎都有1万元的免赔额。
所谓免赔额，就是经社保报销之后，扣除1万元，剩下的才能找保险公司报销。
比如：
某次住院花了70万，社保报销了10万，剩余60万元里，保险公司可以报销59万，1万免赔。
这个条款，意味着百万医疗险平时用到的机会不多，更多还是为了防范大病用的。
因为像常见的小手术：鼻中隔偏曲手术、阑尾炎手术、急性衣原体肺炎住院、急性肠胃炎住院（有些肠胃炎也会住院的），这种住院一般5天到10天就能出院了，费用一般几千元到1万之间，百万医疗险没有用到的机会。
4、不报销人工植入物
例如各类瓣膜、晶体、支架、义肢。
5、质子重离子治疗
要么不含质重责任，要么含，但仅限上海质重中心，这个中心目前已经出现排不上队的情况。
质子重离子治疗，一个疗程27万。
钱是一个问题，但更大的问题是能不能排上队。
6、外购药
医生开了处方，但医院里买不到，需要去外面药房买的药，就叫外购药。
99%的百万医疗险都不能报销外购药。
只有屈指可数的几款百万医疗险能报销外购药，但也仅限恶性肿瘤外购药。
且用量仅限30天。
实际上很多其他病也需要用到外购药的，比如血小板计数减少。
7、不报销赴异地费用。
比如患者的交通费（飞机、火车、大巴等）+住宿费。
8、产品稳定性较差。
百万医疗险的产品，停售是比较常见的。经常有些产品今年能买、明年就不见了。
医疗险的停售对客户影响很大，我们的体况是随着年龄增长而变差，产品一旦停售，来年就得买新的，这时需要重新做健康告知。
疾病史越多，越难买医疗险，甚至有可能买不了。
比如老人家就几乎买不了医疗险。原因？一是年龄大，限制购买；二是疾病史多，想买买不了。
（这里插句题外话，寿险、重疾险、意外险的停售对客户无任何影响，只有医疗险有影响）
9、核保严格，常常过度除外。
例如：
因为乳腺增生，而除外整个乳腺部位的责任，将来发生乳腺癌不赔。
因为甲状腺结节，而除外整个甲状腺责任，将来发生甲状腺癌不赔。
因为胆囊息肉，而除外整个胆囊疾病责任及其并发症。
这是不是很亏呢？
事实上乳腺增生很常见，这甚至不能叫做病，但是百万医疗险几乎都是除外整个乳腺部位，不是哪一家是这样，比如：
平安e生保：除外所有乳腺疾病
太平医保无忧：除外所有乳腺疾病
复星联合超越保：除外所有乳腺疾病
中国人寿特安心：直接拒保
二、中端医疗险提供哪些保障
1、医院特需部。
医院里面都有个独立的住院部，叫特需部。
很多人不知道这个。
比如：
特需部的住院大楼和普通部是独栋隔开的，里面都是单人间，两张床，一张给患者、一张给陪护的家属。
家属的床位费也给报销的。
特需部安静、整洁，配备专属护士和专家。
2、保证5-10天医院。
事实上，医院医院。
出险了、要住院了，给保司打个电话即可，医院和医生，无需等床位，及时收治。
我想，如果真正发生了癌症，应该是没人希望等床位的，每个人都希望马上、第一时间治疗，而且能找医院和医生。
中端医疗险可以保障及时治疗，为什么呢？两个原因：
中端医疗险的运营公司有这个资源网络，医院长期合作。
特需部这个资源本身的禀赋决定了不是所有人都能住得起，一晚上床位费元，陪护人员元，一住就是大好几个月，普通工薪阶层住不起这种住院部。
有了中端医疗险就可以放肆住了，全报销。
普通住院部的床位费只要30元一天，所以大部分人选择住普通部。
3、免赔额自行决定，可以0免赔，也可以1.5万免赔。
0免赔，意味着中端医疗险被用到的概率就大多了，任何原因导致的住院，都能全额理赔。
4、报销诸多人工植入物
例如各类瓣膜、晶体、支架、义肢。
5、质子重离子
不限机构，中国大陆内的任何质子重离子机构，都可以去治。
目前中国已建成4家，最成熟的是上海质子重离子治疗中心。
另有9家还在建设中。
6、外购药
不止可以报销恶性肿瘤外购药，还可以报销其他外购药。
且用量长达天。
7、报销赴异地费用。
比如患者的交通费（飞机、火车、大巴等）+住宿费。
8、最重要的，产品稳定性更有保障。
中端医疗险作为一个门类，整体上就比百万医疗险的产品更稳定，不容易停售。
9、核保合理，不会过度除外。
例如乳腺增生，则仅除外乳腺增生责任，不会过度除外整个乳腺部位，将来发生乳腺癌一定全额理赔，给客户充分保障。
以上9条中，第1、2、8、9条是最重要的，大家记住这四条就够了。这里我再赘述下哈：
1、入住特需部，患者和家人都能好好休息。
2、保证及时治疗，不耽误病情。
8、产品更稳定，不容易停售。
9、不会过度除外，保障非常充分。
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WJ王静
