昨天讲了某外国人对我们女性伤害事件的相关法律分析，知道了一旦侵害者入刑就不用赔偿伤残等部分民事赔偿责任了。那么这个时候一定会想到咱们的意外险能否得到赔偿
虽然有很多代理人说“由对方或者第三方造成的伤害，意外险不能赔”的谬论，但祝先森还是可以谅解他们。--也许他们平常忽悠客户和在高大上的地方学习忽悠技巧晒朋友圈太忙了，而没来得及看合同条款，没来得及理解合同单个文字和整体文字意思，没来得及了解最简单的法律常识。只会听公司怎么维护自己运营利益，就怎么讲，所以闹出这种无知的笑话。因此，我在此很肯定的说，除非完全违反合同里的《免责条款》，“他杀”造成的死亡、伤残、医疗费，是绝对可以得到“综合意外险“范围内赔偿的。如果理赔那边忽悠你，说些与合同不相干的屁话而拒赔，那就请爆光他。
不过，虽然能够得到意外赔偿，但是”能赔多少“还是值得挑选的，特别是“意外医疗险”的医疗费报销
自费之辨
我们都知道，报销医疗费的分类组成是由：
医保目录内费用（甲、乙）+医保目录外药品费用（自费药）+医保目录外非药品费用这里说一下，”自费“医院缴费单上面所写的“自费”，那个“自费”指的是自己缴费，而我们说的“自费”是指医保目录外规定的费用。而市面上很多意外医疗险只报销“甲、乙费用”，顶多再加一个“自费药“，但是不报销”自费的其他治疗项目“，比如：”自费的材料费“。
没报销的自费材料
而且现在某些检查项目也不一定是“甲、乙目录“内项目
检查费限制之辨
有些意外医疗险的”检查费“险额特别低。要知道当发生意外事故时，我们尽量标配的检查。因为只有这样的检查，才能更好的断定是否需要全面的治疗。因为根据伤情经验，有很多“伤筋动骨”的患者，只检查了x光或者没有检查mri而导致终身的，特别是不能自愈复原的韧带等关键组织物！
随着时间的推移，如果发现自己的受伤处是需要更全面的检查和手术治疗时，再想通过当初那个意外医疗险的报销来实现彻底检查、诊断、治疗，就非常难了。毕竟已经结案了。
所以好的意外医疗险也可以增加伤者的最佳救治时机和救治成本的节约，减少为了节约治疗费，而耽误了大部分的应当治疗。哪怕结果没问题，好的产品也是都可以报的！
门诊、住院治疗时长之辨
很多”骨折伤筋“的治疗是需要一两个月反复治疗的，但上面这款意外医疗的”门诊限制15天“就大大减少了可报销的空间。而优秀的意外险，能够做到天的宽限治疗期，让真正的意外受伤治疗费得到有效的报销与”最优治疗计划“的安排。而能够满足”他杀能赔“、”自费项目能报“、”门诊检查不太限制“、”治疗时长不太限制“的产品，还真不多，新出来的”平安橙护卫成人意外险“算是其中一款恰巧满足的产品。1产品保障
1.1
什么人能买「平安橙护卫」是一款成人意外险，开放给18-60岁的人群购买。
对于职业范围也有要求：1-3类。
此外，除了可以给自己购买，还可以作为投保人，为自己的配偶、父母、（成年）子女购买。
不过需要注意的是，每个被保险人只能限购一份。
1.2
保障时长、生效日「平安橙护卫」是一年期保险.
生效日是T+3，换句话说，就是购买后，大大大后天生效。（之所以这么设计，是为了规避极短期出现那种道德风险）
1.3
保障责任「平安橙护卫」分为两个版本：经典款和尊享版。
医院为二级医院。
经典款是元，尊享版是元。
经典款：意外身故/伤残是50万，急性病身故（含猝死）是30万，意外医疗是3万，交通意外身故/伤残以航空保额最高万。
尊享版：意外身故/伤残是万，急性病身故（含猝死）是50万，意外医疗是5万，交通意外身故/伤残以航空保额最高万，意外住院津贴元/天。
经典款与尊享版相比，除了保额会稍低点外，还少了尊享版独有的“意外住院津贴元”。
意外住院津贴，如果因为意外导致要住院，保险公司则按每日津贴给付标准元，同一事故单次最高给付津贴天数为90天，累计给付天数不超过天。也就是全年津贴最高可以去到2.7万。这个角度一想，尊享版比经典版多出来的保费其实就很划算了。
2产品亮点
2.1
额度高拿尊享版来说，意外身故/伤残最高可以做到万，并且还保急性病身故（猝死），保额最高支持50万，航空意外险最高支持万额度，此外还有关于火车、轮船、汽车、驾驶非营运私家车等这样的保障责任。
此外，还有个额外增值保障：如果在法定节假日（元旦、春节、清明、五一、端午、中秋、国庆）内以乘客身份乘坐商业营运汽车、或者以驾驶人身份驾驶非营运私家车发生道路交通事故导致身故、伤残的，保额翻倍赔付。
2.2
意外医疗扩展自费项目这款产品的意外医疗在《特别约定》里是不限社保目录范围的医疗费用报销，没有免赔额。经典款是3万额度，尊享版是5万额度。
经过社保报销后的余额部分按照%的比例进行赔付，未经社保报销的余额部分按照80%的比例进行赔付。
更关键的是，不管是经典版（元）还是尊享版（元），这个意外医疗都是统一支持扩展自费药的。这个是很多市场同类产品这个保障价位下做不到的。
2.3
猝死责任棒很多意外险不保急性病身故，比较好的只保猝死责任。
而平安橙护卫和人保大护甲2号一样，直接把猝死责任升级成了急性病身故，保障范围更广了。
比如常见高发的发烧、急性阑尾炎、急性心肌梗死、高血压等都在保障范围内
3不足之处
「平安橙护卫」虽然好，但还是有不足的地方：
3.1
有健康告知「平安橙护卫」虽然是意外险，但因为包括了急性病身故（猝死）的保障，所以有了一般意外险都少有的健康告知，不过总体来说，也算宽松，因为问询的都是比较严重的情况。
「平安橙护卫」健康告知：保单生效前，若被保险人曾患有或正患有下列任一疾病或状况：恶性肿瘤、白血病、癫痫、帕金森病、痴呆、精神病、严重心脏病（中、重度心力衰竭，或急性心肌梗塞、或心功能三、四级，或冠状动脉搭桥术）、尿*症或肾功能衰竭、肝硬化、脑卒中（中风）、瘫痪、重大器官移植术或造血干细胞移植术，则不符合本产品的，本公司不承担保险责任。
3.2
医院实际上，现在绝大多数意外险都医院名单，也就是如果有消费者医院进行意外就诊，即使买了意外险，也不能报销。不过还好，「平安橙护卫」医院不多，有如下：
北京市平谷区、密云县、怀柔区所有医疗机构、四川省宜宾市的所有医疗机构、四川省医院、四川医院。
3.3
需经医保先报销如果是住院，还比较好办，一旦门诊就诊，许多职工医保并没有“普通门诊统筹”，这样就会带来报销数额的理赔纠纷。
经过社保报销后的余额部分按照%的比例进行赔付，未经社保报销的余额部分按照80%的比例进行赔付。
3.4
叠加的交通意外限制多当主险的意外伤害和意外医疗不够报销，或者需要叠加赔偿伤害的，这一部分就需要注意看是否触及保障内容以外的免责事项了！
3.5
部分免责条款有歧义看到主险《免责条款》的有些手术等项目免责，如果真的发生可能相关但又必须这样治疗的项目，也容易发生理赔纠纷。
4最后
「平安橙护卫」属于大厂产品，我相信在理赔方面，能够做出最优抉择。意外险也不是一个产品就能做到很全面，毕竟还要考虑赔率而设计复杂的条款，所以有好产品赶紧买上，巩固自己的意外保障系统。
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